特斯拉保险带热新能源车专属险


电动汽车巨头特斯拉并不满足于只销售汽车,但也有卖线汽车保险的边线。

8月28日,特斯拉在官方网站上宣布推出自己的汽车保险产品“特斯拉保险”。 9月4日,特斯拉首席执行官马斯克在社交媒体上表示特斯拉汽车保险比一般保险便宜20%。它已在加利福尼亚州推出,并将大规模推广。

面对“扰流板”,国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》采访时表示,国内新能源仍存在问题汽车市场,如“高安全性和低补偿”。该行业有必要分别为新能源汽车引入专属保险。

朱俊生认为,与传统燃料汽车相比,新能源汽车具有不同的风险特征和不同的核心组成部分。例如,纯电动汽车的核心部件是电池,但目前没有保险公司可以为电池提供保险。

特斯拉便宜20%

特斯拉的初衷是出售保险,或解决保费的痛苦。

Gabi个人保险代理公司是一家在线保险购买平台,于2018年8月发布统计数据,以150美国邮政编码平均特斯拉Model 3(中等价格40,000-50,000美元)。年保险费为2,814美元,仅比保时捷911经典跑车低35美元;雪佛兰Volt Premier 3型平均年价仅为2,102美元。

在这方面,特斯拉表示,它将率先为加州特斯拉所有者提供高达20%-30%的折扣,并提供全面的保险和理赔管理。

现有车主可以在一分钟内通过特斯拉官方网站快速下单。在获得VIN车辆识别号码之后,可以在交付前报出新车订单。特斯拉保险支持每月付款,客户可以随时取消或更改其保险单,不收取任何隐藏费用或额外费用。

然而,特斯拉还强调,并非所有特斯拉车主的保费都低于市场价格,保费取决于车主的驾驶习惯。 “但如果他们想疯狂,那么保险费率会更高。”

公司使用个人消费者数据的定价将取决于驾驶员的授权和美国各州的法律。

特斯拉的保险业务总监马修埃德蒙兹在芝加哥的汽车保险会议上说:“数据在那里,汽车内外都有摄像头,所有的数据都在那里,但这一切都归结为判例法和数据我们可以使用。每个州都有不同的情况。“

行业“高安全性和低补偿”

特斯拉自卖保险的背后是新能源汽车的高额溢价和高支付率,以及保费增长的“蓝海”。可以看到中国新能源汽车的数据。

此前由中国信贷发布,《新能源汽车保险市场分析报告》(以下简称《报告》)显示,新能源汽车新车保险增长势头强劲,新能源汽车比例由2013年的0.32%上升至2017年2.74%。根据中国汽车工程学会此前预测,到2030年,中国新能源汽车年销量将达到1520万辆,新能源汽车数量将达到8000万辆。《报告》根据这一估计,到2030年,新能源汽车的保费规模将达到4700亿元。

然而,“廉价汽车,昂贵的汽车保险,难以解决索赔”一直是消费者的主要问题。

最近,《国际金融报》记者通过电话询问了人民保险,平安财产保险,大宝财产保险,土地保险等头部财产保险公司,部分汽车4S店和新能源业主。调查发现,新能源汽车的保险流程和产品与燃料汽车相同,但新能源汽车的保险价格差异很大。

记者从上述保险公司得知,新能源汽车投保价格分为两种情况,即按照官方指导价(即补贴前)投保,和按照补贴后的价格投保。不过,消费者购车的第一年大都选择在4S店投保,而4S店更多是按照补贴前投保。同样,新能源车若第一年未出险,第二年保费都会有一定比例下浮,这和燃油车基本相同。

记者从业内人士处了解到,车险投保价格直接关系到消费者的保险利益,也因此备受消费者关注。以车损险为例,如果车辆购置时实际花了20万元,那么投保时车损险的保额最多为20万元,车辆发生事故或受损后,保险公司就按照车辆购置时实际价值进行赔付,即最多20万元。

但近日一起关于新能源汽车“高价投保,低价理赔”的案例再次引发争议。

天津市津南区人民法院网公布的一起案件显示:消费者李某在享受10万元国家购车补贴后,以6万元实际支付价格购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。李某按16万元金额投保,车损险保额为16万元,保险期间内,李某驾驶该车辆发生单方交通事故,造成车辆全损。事后,保险公司仅同意赔付李某当时购车实际支出的6万元。

承办法官在审结此案时表示,从保护投保人利益的角度来看,国家政策实时变化,仅以实际购车价格进行赔偿有可能损害投保人利益;从社会道德风险角度来看,按照保险限额进行赔偿,越来越多的人会不诚信,会通过故意制造保险事故来获得额外的利益,可能会引发道德风险。

因此,承办法官向该保险公司理赔部门提出建议,要求其规范新能源汽车承保程序,合理确定保险限额,最大限度保证投保人利益,避免类似争议再次发生。

专属保险有必要

根据中国保信发布的上述《报告》,与传统汽车相比,新能源汽车保险呈现出综合单均保费高、出险频率高等特点。特别是与人们生活关系最为紧密的家用新能源汽车,其单均保费比传统汽车高出28%,赔付率高出5个百分点。

这说明套用非新能源汽车保险条款和费率很难客观、合理管理新能源汽车的风险,新能源汽车保险市场亟待专属保险条款和费率方案。

《报告》提出,保险业应针对新能源汽车的风险特征出台专属保险示范条款,对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定,对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定,增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

“产品条款是为客户服务的,新能源车的客户和燃油车客户之间的差异(例如电池保障)如果足够明显,那么就是需要单独定制产品条款。”某资深业内人士对《国际金融报》记者直言,条款和价格没有必然联系。价格高低的决定因素是所承担风险的高低和利润费用边际,而不取决于是否单独使用独立条款。

“新能源车专属保险有必要单独推出。”中国社科院金融所保险与社保研究室副主任王向楠在接受《国际金融报》记者采访时分析,风险分类更细致通常能改善市场运行效率。同时,因车险的投保人很少是赤贫人士,且汽车是投保人自我选择而非先天因素决定的,所以风险分类也不会引起社会公平正义的问题。

王向楠补充表示,单独推出新能源车专属保险,也并不意味着新能源车的保费价格会降低。如果保险业主动支持应对“气候变化”和可持续发展,可以适当调低新能源车相对于传统能源车的价格,不过这需要行业的统一规划。

(责任编辑:DF398)

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