花小钱,能否防大病?互联网巨头的“互助”生意


你能通过花一点钱来预防重病吗?互联网巨头的“互助”业务“我们的记者/李天/北京报道”是“花一点钱预防重病”。基于这种心态,“网络互助”已经俘获了数亿用户

如今,包括英美烟草(百度、阿里巴巴、腾讯)在内的互联网巨头已经悄悄地展示了他们的“互助产品” 11月11日,百度的“灯光互助”开始生效。截至11月29日,其成员超过4300人 相比之下,支付宝的“共同财富”会员已经超过1亿

在互联网公司之间“激烈战斗”的另一边,有一股汹涌的暗流。 例如,资本监管难以透明,支付容易,支付复杂,电子合同识别模糊。这一系列问题给“网络互助”带来了诸多争议

易视支付领域分析师王鹏波告诉记者《中国经营报》,增加用户粘性或改善可以提供的金融服务是企业进入互助业务的两个考虑因素。 更根本的原因是,我希望为抢占即将到来的保险市场做好准备。

Catch New Users

据记者了解,互联网互助经历了三四年的发展,其间一批产品被倾销,留下一批拥有大量用户的垂直产品。 以2018年下半年推出互惠互利为边界,更多大型互联网公司开始推出互惠产品。 目前,该市场上至少有10种网络互助产品。

不难发现互助产品的名称使用类似的词语。 例如,阿里巴巴的共同财富,腾讯的互助投资,轻松互助,以及百度最近推出的互助灯 现在,英美烟草不仅聚集在网络互助领域,其他企业也纷纷加入战争。 包括推出“360互助”的360集团、推出“宁互助宝”的评论集团、苏宁集团,甚至专注于旅游业务的滴滴也推出了“一点一滴互助”

虽然这些产品有相似的称谓,但它们面临着“冰”和“火”的流动局面

截至新闻稿,共有1亿多成员,近2000万人加入了美国联盟,约142万人加入了对方,只有4300人加入了光明互助(Lights Mutual)。 宁包厢和360朱湘没有在他们的产品应用界面上公布成员数量。

从放置的位置来看,大多数产品都放在它们的主要业务应用程序中,少量放在它们独立的金融应用程序中。 然而,互助产品基本上被安排在保险板块。

记者看到支付宝的“我的”和“蚂蚁保险”都设立在显眼的位置 在美团应用中,点击“我的”-“我的钱包”找到“美团互助” 滴滴出行的应用程序中设置了水滴。当你打开滴滴出行应用时,你会看到中间位置的“金融服务”,这吸引了更多的视觉关注。它的“豪华轿车”设置在正确的位置。 点击“金融服务”,您将在出现的界面中看到“500,000用于严重疾病的互助”字样。

据宁互宝公关人员介绍,宁互宝的推出主要是为了体现苏宁金融“全方位、更具包容性”的企业愿景,依托互联网优势,为苏宁金融成员提供包容性、及时的风险解决方法,这也是一种生活方式 “

王鹏波认为,增加用户粘性或改善可以提供的金融服务是企业进入互助业务的两个原因。

他告诉记者支付宝应用的产品具有覆盖长尾人群的特点。 在线共同财富可以增加用户使用支付宝的频率。 如今,共有财富会员的数量超过1亿,表明支付宝在用户粘性方面做得很好。 据他了解,支付宝应用中使用这五种产品的用户数量在不断增加。

对于其他产品,还引入了互助产品。王鹏波认为互助产品是聚集用户的好方法。此外,一些公共服务不能满足人们的需求,给互助产品带来了相对较大的增长空

王鹏波说,一些业内人士预测互联网保险将会爆发。 “这是每个人的预测,他们都想投身保险业,他们都预测保险会在最近几年爆发,所以交通入口必须抓住这部分新用户 事实证明,依靠离线模式是保险的特点,保险也在进行数字化改革。企业的流量入口面向用户的数字营销,实际上是核心。 "

杜晓曼金融的一名工作人员曾向记者提到,杜晓曼正在考虑“跟随”并开展支付业务。虽然发展形势不是很乐观,但他将来可能会遇到增长机会。

广泛收取管理费

在《相互保险 创新保险新方式》一书中,中央财经大学经济学博士、中国精算研究助理研究员陈晖写道,网上互助的收费方式“相当于教科书中的‘课业分配制’,俗称‘量入为出’ “互联网的有效互动极大地提高了其扩大成员、支付和收款的效率。

记者观察到,平台获得的费用主要用于支付调查核实费、诉讼费、仲裁费和诉讼费等运营费用。 水滴互助信息显示,互助事件由第三方权威评估机构进行验证,受委托的评估机构包括高鲍彤、高兰、验证联盟、测量银行等。

看看大型互联网公司和垂直公司推出的互助产品,我们可以看到,企业赚取利润的明显方式是收取管理费或营业费。 一些企业获得一定比例的共同基金,通常为6%~8% 360互助的比例略高,为10% 管理费将由会员以分享的形式与互助基金一起支付。互助基金最高限额为50万元,这意味着该产品可从互助项目中获得2万至3万元的管理费。

还有企业每年收取固定管理费。 记者从泪珠互助微信页面看到,如果升级费从最高30万元涨到最高150万元,可以打折支付59元。其中,29元将计入用户余额,其余30元将用于平台的“管理费”,需要每年支付。

泪珠互助社告诉记者,从今年3月开始,按照网络互助行业的惯例,它开始收取8%的管理费。 他补充说,已经向7900多个家庭拨款10.9亿元用于互助。

由于用户希望保留自己的权益,他们需要及时充值。目前,一些业内企业,如视频网站,鼓励会员使用自动扣除费用的选项。 例如,泪珠互助建议开通微信自动续费,每月10元,以避免高达30万元的权益失效。加入南京的灯光互助、静脉滴注和互助保险还需要相关扣缴协议的同意。

上海中拓网络科技有限公司的产品“中拓邦”采用“充值+管理费”的方式。在其《百万大病医疗互助计划章程》中,用户需要“首次充值10元,并保持账户余额大于0元” 中拓邦向用户收取两种费用,即运营管理费,从第181天(含)开始,每人每天一笔费用。 此外,当互助会员申请符合要求的低级别恶性肿瘤互助和恶性肿瘤互助多支持平台时,该平台将收取3000元的互助服务费,由所有会员平均分担。 超过3000元的部分由申请人承担,并从互助基金中扣除。

一些企业公开表示,利息费用也是一种收入。 从此,企业可以获得一定的利息支出。 据“Emutual”官方网站称,该公司隶属于美国纳斯达克上市公司樊华公司(泛华金融控股集团),并于2014年7月正式上线 根据eHuzhu今年2月26日在其官方网站上发布的《【重要公告】e互助会员公约条款优化公告》,会员的充值资金已分别存入银行账户,产生的全部利息已用于支付第三方支付平台的手续费,这仍然是不够的。 因此,过去运营成本一直由潘华金控制集团补贴。 EMutual Platform计划从2019年起向每个符合条件的会员收取每月1元的管理费

360互助官方网站在解释互助运营费时提到,360互助运营费的余额也属于本集团,不依赖运营费来赚钱。它将盈利模式解释为:360互助是一种公益属性,不占会员的1%。相反,它希望在聚集了大量成员之后,可以通过广告和不损害成员利益的上游和下游生态合作来实现利润。

360互助(Mutual Aid)特别声明互助的范围是100种严重疾病+30种轻微疾病+死亡(包括猝死),远远超过国内其他互助产品,互助事件检查的次数和费用也更多。当第三方支付渠道重新收费时,它必须支付大约1%的手续费。支付宝和微信目前还没有开始为互助行业签约和扣缴服务,导致收款效率低下。 “因此,10%的运营费仍然是一个很低的水平 “其官方网站显示

然而,业内有人猜测互助业务的盈利模式可能来自其他方面。

根据司法文件网11月20日发布的民事判决,互助便利组织曾参与其成员对其提起的诉讼。 判决书提到,“公共研究数据显示,网络互助平台的盈利模式不仅限于简单收取佣金、管理费和服务费。” 由于有大量的垂直用户,运营商经常与保险公司、医院和制药公司合作,通过销售流量或提供增值医疗服务来获取利润。因为人群足够分散,它也将通过电子商务和广告盈利。 同时,随着注册用户和吸收资金的不断积累,运营商也将最大限度地实现平台的利润空和隐性效益。 “

宽进严出?

微信界面上写着一个简单互助的“接受共同基金”的故事:“李先生在2019年3月重新收费并领取福利。在确诊为肝癌六个月后,他申请了从简单互助中获得的共同基金福利。审查和宣传通过后,其他成员将分享商定的金额来帮助李先生,从而解决李先生治疗费用和控制病情的困难。 "

相似的故事被引入不同的互助产品界面。

记者注意到,国内互助产品现在似乎显示出“宽严相济”的特点 记者了解到,会员是否会得到补偿,平台是否确认会员患病的真实性和时间是主要依据。 在早期,人们可以很容易地加入平台并申请加入。默认情况下,用户将满足一系列指令,如平台提示的健康要求。用户没有义务准确解释他们的身体状况并出具证据。 相比之下,互宝增加了一个步骤“芝麻得分达到600及以上,并通过了综合访问评估” 许多平台还将鼓励成员添加家庭成员,为其家庭提供更多保护,添加过程相对容易。只需填写家庭信息

平台将公布最终将获得报酬的会员 那些知道自己生病,抱着侥幸心理,然后申请资金的成员由于核实而被拒绝。

似乎有责任宣传付费会员 但是有一个问题 对于那些抱着侥幸心理加入的成员来说,这个平台并没有建立一个阻止过程。这些成员充值的资金将继续参与平等分享,他们的成员身份将为平台的成员身份做出贡献。

也就是说,平台最终可能不会给不合格的成员钱,但它允许他们在早期加入。

此外,记者注意到,一些产品表明,它们并不影响用户对其他互助产品的享受。 如宁互宝信息显示,“宁互宝与商业保险等互保产品并不冲突。” 静脉滴注给对方写道:“静脉滴注不与任何其他保险或互助产品相冲突。” 此外,共同财富页面显示,“与社会保障和医疗保险没有冲突 “

在行业中,这方面似乎也没有统一的标准。 当一个健康的人加入多个互助项目后生病,他能同时从多个平台获得补偿吗?

Waterdrop互助社告诉记者,其索赔控制系统由三部分组成:事前预防、过程中审查和事后监督 无论是提出索赔的成员还是未提出索赔的成员,所有索赔都应根据合同协议执行。 易互助还告诉记者,赔偿案件将接受多层次审查,包括由第三方专业组织进行调查,以确保在公布赔偿之前遵守相关规则,包括《行动公约》。

事实上,一些专家已经注意到网络互助的非刚性兑现风险。

陈晖在他的书《相互保险 创新保险新方式》中写道,从安全性的角度来看,“目前,网络互助平台能够提供的互助项目主要集中在简单的产品或项目上,如事故和严重疾病,这些产品只能通过低价吸引客户,根本无法覆盖客户的风险需求。” 同时,与保险产品的刚性支付相比,由于大部分计划采用后支付机制,因此系统无法保证参与计划的客户在其他人需要时是否能够及时分担风险。 大多数客户认为,他们可以放心,只是因为他们参与了这些网络互助项目,却没有真正理解这些互助项目的“游戏规则”。然而,当风险真的发生并且他们不能得到相应的补偿时,他们发现没有办法抱怨。 “

担保仍然存在风险

记者注意到,除了上述潜在风险之外,还存在法律不承认网络互助电子协议的情况。

记者在法官文件网上看到,共同财富在2019年经历了一场诉讼纠纷 然而,6月27日,杭州西湖区人民法院没有受理共同珍惜用户杨海鹏提起的诉讼。

杨海鹏声称,2018年10月18日,他成为被告发起的“互助宝”大病互助计划的成员。 2019年3月8日,杨海鹏被医院诊断为癌症,符合“互助”条件,但互助并未给予任何帮助。

检察官提供的《相互宝成员规则》第8条第2款规定:"与本规则有关的争端应首先通过友好协商解决;协商不成的,可以依法向本规则签订地人民法院提起诉讼。 同时,双方同意“本细则签署地:杭州市西湖区”

然而,杭州西湖区人民法院认为,“虽然上述协议规定杭州市西湖区为签约地点,但该协议是双方在支付宝申请上签署的电子协议,是在互联网虚拟空之间达成的,没有掩埋空意义上的签约地点 因此,上述协议与杭州西湖区没有实际联系,应无效 在这种情况下,应根据一般管辖权原则确定主管法院。 但是,本案被告住所地和合同履行地不在我院管辖范围内,因此我院对此案没有管辖权。 “民事裁决说

与杨海鹏相比,张亚霞是“幸运的”

根据司法文件网11月20日发布的民事判决,原告张亚霞称,张亚霞于2017年11月23日加入青松居的《中青年大病互助》。经过180天的观察,本互助协议将于2018年5月22日生效 2018年6月19日,张亚霞在莆田大学附属医院住院检查。入院诊断是“左乳房肿瘤的性质有待调查,恶性肿瘤有待处理” 6月25日,他在手术中被诊断出患有癌症。 他于七月三日出院,并于七月十八日提交互助申请。从那以后,双方发生了冲突。 然而,易互助拒绝了张亚霞的互助申请。

张亚霞芳表示,简易互助平台是基于患者在张亚霞入院记录中“发现左胸肿瘤1个月”的主诉,并认为张亚霞在2018年5月19日发现了左胸肿瘤,即肿瘤是在简易互助观察期内发现的。

然而,张亚霞认为“一个月”是一个大概的数字,而不是确切的时间。此外,《中青年大病互助行动公约》中写道,“30种主要疾病首次出现在加入项目后的180天内,并按项目规定由医院专家诊断”,即180天的计算日期应为“由医院专家诊断”的时间,而不是患者自我感觉的时间。

在本案一审判决中,法院判决张亚霞胜诉,双方共获30万元。 对此,宽松的互助方告诉记者,目前在诉讼过程中披露张亚霞的案件不方便。

一名保险业官员告诉记者,互助计划看起来非常类似于保险,只是政府的监管力度不够。目前,互助计划倾向于补充商业保险。

网络互助产品类似于国外长期发展的互助保险。 在中国,各种平台已经表明,他们的网络互助产品不是保险。 然而,记者注意到,许多平台已经在“保险”栏中设置了它们,以形成一种似是而非的情况。

轻松互助的一方告诉记者,其目前的行业规则与商业保险并不冲突,商业保险也是为了帮助生病的成员,同时在最需要的地方利用每个人的爱,并考虑到规则的公平性。

在裁判文书网络中,法院一方的意见具有一定的代表性。 “与传统的风险保险相比,网络互助平台实际上是原始保险形式和网络技术服务的结合 “

宁互助工作者告诉记者,鉴于目前的市场形势,中国的互助市场仍处于快速增长时期。包括宁互助在内的所有互助产品未来都将继续增长,这可能受到三个因素的影响:市场参与者对用户的互助过程是否专业和准确,用户对市场参与者的互助过程是否满意,以及互助行业监管当局的规定和要求。 “当然,这取决于市场参与者对‘互助’的理解是否深刻和纯粹 只要是真正帮助参与者的产品,它就必须有生命力。 ”工作人员说

在《相互保险与网络互助》部分,陈晖写道,从服务的角度来看,“客户从保险机构所享有的保护受《保险法》 《合同法》等法律法规的约束,所获得的服务在保险合同中有明确的定义。尽管保险条款也存在一些不容易理解的问题,但从监管机构和法院的角度来看,解释的方向是让客户受益。 但是,目前网络互助平台没有监管政策,这依赖于平台运营团队的自律。网络平台随意修改互助条款的现象频繁发生,客户的资金和安全没有得到有效的政策和制度的保护。 ”

责任编辑:秦蓉

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